面向大学生做 P2P 也是有学问的,看看“我来贷”怎么玩?

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毋庸置疑,过去的 2014 年是互联网金融呈爆发增长姿态的一年,尤其是 P2P 领域。“ 我来贷 ”APP 瞄准了大学生这样一个被很多传统金融产品所忽视、但却是不容小觑的细分群体提供信用贷款。从消费能力来说,就小编在学校生活时期观察看来,大学生群体绝对是不输人也不输阵的。如果能躺在床上就能把钱悄悄给借了,不用尴尬去按手印什么的不正是年轻人想要的生活方式么。

我来贷最早 2013 年在香港推出了网上借贷平台 Welend.hk,截止目前申请金额超过了 10 亿港币,坏账率低于银行。2014 年下半年进入国内互联网金融市场,并在 9 月推出了专门面向年轻人尤其是大学生的手机应用“我来贷”,为符合申请资格的申请人提供 300-2000 元不等小额贷款。

2015 年初我来贷获得 2000 万美元的 A 轮融资,来自 TOM 集团、红杉资本、DST 的尤里·米尔纳等。在年前的时候,小编就一些关心的问题对我来贷团队进行了一次邮件访谈,节选如下:

Q:P2P 还属于一个新兴领域,市场上的产品难免鱼龙混杂,跟国内同类型的 P2P 平台相比,我来贷有哪些特色和优势?

A:我来贷风同时结合传统银行的风控经验和互联网的大数据分析的分析方法,独创了 WeDefend 风险管理系统,这是我们最大的优势。我来贷会调动所有可能的方式,去了解我们的借款对象,具体涉及 8、9 个完全不同的领域,甚至包括用户在网络上的背景,也是我们了解的途径之一。WeDefend 的数据来源包括客户提供的资料、第三方信贷记录、其他网络公开资料、以及实际电话审核时获得的贷款人直接回应等。通过这套风险管理系统,我们可以很深入地了解借贷者,完好地平衡风险与收益,从而实现了完全的线上申请,线上审核,极大的节省了用户的时间。

Q:为什么会想到针对大学生这类相对还款能力较弱势的人群开展业务?

A:我来贷一直专注于服务年轻人。在年轻人中,优秀的大学生是移动互联网最活跃的群体,所以我们初期从大学生切入。

从具体市场的分析来看,主要是三个原因:第一,自从 09 年取消大学生信用卡业务之后,没有很好的机构给学生群体提供金融服务,我来贷希望为这些优秀的年轻人填补这一空白。第二,大学生是社会的未来。尽管现在的学生贷款单笔金额非常小,服务成本其实比较高,但优秀的学生将来会成为优质的白领客户,届时他们将需要金额更大的金融服务,我来贷如果能在学生时代就给他们的学习,创业生活提供资金支持,就能在他们心中树立良好的口碑,一定会赢得未来。第三,大部分优秀的大学生具有良好的信用意识。

Q:目前是如何控制大学生群体的信用风险管理?具体防范坏账的做法还有哪些?

A:我来贷做风控的重点就是要获取高质量的客户。这样才能从源头控制风险,降低坏账率。所以,我来贷同时结合传统银行的风控经验和互联网的大数据分析的分析方法,对平台上的客户都层层筛选,最终筛选出符合符合条件的优质大学生,坏账风险极低。

我来贷目前还没有出现坏账,只有很少部分的逾期案例。对于逾期的客户,我们的工作人员首先会通过电话了解客户的困难,想办法为客户解决问题,大多数学生都不会逾期太久,很快可以把钱还上。另外,我来贷也在线下有市场推广团队,他们也会和学生耐心沟通,帮助用户尽快把钱还上。

Q:你们宣传文案中提到的“三分钟注册 24h 放贷”这样快速的节奏,会不会导致来自移动端申请的量变引发审核的把关品控的质变?

A:我们这样快速放款的节奏,与线下审核无关,全部通过线上审核完成,我们认为这才是最大的质变,突破了传统金融业线下审核在时间和空间上的限制。客户从申请、审核、放款到还款等一系列环节全部是在线上完成。

我来贷面对的是学生群体,他们是移动互联网最前沿的用户群,所以,我来贷全线上的审核方式,非常符合他们的用户喜欢,极大地提升了用户体验。从我们的角度讲,纯线上审核,也让我们更加有效率,更加轻松。同时也能避免陷入新兴金融行业风控团队越来越“重”的怪圈。

Q:投资人这边,你们是如何吸引投资的?

A:获取到优质的借款人后,我们会和其他渠道合作,撮合投资人和借款人,最终实现 P2P 借贷。

从投资人的角度讲,投资 P2P 关心两件事:第一,获取较高的收益;第二:保证资金安全。而且,对他们来说,资金的稳定安全比高收益更加重要。首先,我来贷通过创新的商业模式,可以为投资人带来比银行理财更高的收益;其次,如前面所讲,我来贷拥有卓越的风控技术,可以获取非常高质量的借款用户,有效控制贷款风险。投资人在我来带能获取稳定的收益,而且可以资金安全有保障,这样一定可以巩固他们的投资信心。

Q:目前平台的运营数据怎么样,包括大概的学生注册用户总数和成功案例。

A:运行四个月以来,我来贷目前有近 10 万名学生注册用户,贷款申请量近亿元。

Q:未来除了在移动端的继续发力,还有什么发展规划的方向来持续扩大市场影响力?

A:我来贷早期会专注于大学生、年轻人的个人信用金融市场,同时我们会和合作伙伴合作推出消费金融产品,然后逐渐扩展到小微企业,最终实现普惠金融,让更多以前不能获得金融服务的人得到金融支持。

“让人人都可以享受高效便捷的互联网金融服务支持,跟这个意义相比更重要的是,政府新成立的普惠金融部将 P2P 纳入了正式监管范畴。行业得到有效的管理后,无疑对鱼龙混杂的行业现象有健康发展的促进作用。作为一家在港陆同时运营的互联网金融公司,具有专业的市场背景的我来贷是有不小的机会的。

最后来看下团队。我来贷的创始人和 CEO 龙沛智曾就职于花旗银行和渣打银行,任管理层。团队成员来自花旗银行、汇丰银行、高盛集团、德意志银行、中信银行和支付宝、腾讯、百度等。