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纯线上的 P2P 借贷平台 “拍拍贷” 昨天对外宣布完成数千万美元的 B 轮融资,由光速安振中国创业投资领投,诺亚财富和 A 轮投资方红杉资本跟投。本轮融资将主要用于网络征信系统建设、IT 技术水平提升以及人才招聘。此前 2012 年拍拍贷曾获得红杉资本 2500 万美元 A 轮融资。

拍拍贷成立于 2007 年,是国内第一家 P2P 借贷平台,采取纯线上模式,服务于个人和中小企业的小额贷款,资金的借出和借入完全在线上完成。

拍拍贷创始人、CEO 张俊介绍说,作为第一家 P2P 平台,纯线上模式是拍拍贷经过充分选择和试错后的结果,今后也将继续延续这一模式。“以中国国土面积之巨,人口之众,没有哪一种模式能够像线上模式这样覆盖中国的每一寸土地和每一个人;只有线上模式能够让一个上海的白领将钱借给远在西藏的藏族小企业;只有线上模式能够让全国人民进行 24 小时对话,关于资金、发展、助人、公益、和谐的等等对话。”

但在看不见摸不着的虚拟的互联网上进行资金操作,难免会让人担心,尤其是在缺乏成熟的信用体系的大环境下。纯线上模式需要解决的核心问题是风险控制,以及信用体系建设。

在风险控制上,拍拍贷最大优势可能在于数据积累,一是平台上每天产生的大量交易;二是在过去 7 年中积累,让它可以在大量数据的基础上进行分析。“在风险控制上,拍拍贷的核心理念是大数据采集。我们相信整体中国人的信用状况是不差的,然后通过技术手段发现骗钱的少数人,计算违约成本,违约概率。这些需要多年数据积累和验证,如果模型得不到验证,很多数据就是无效的。拍拍贷一直强调要分散风险,当你足够分散时,每个投资人所面临的风险和拍拍贷实际控制能力接近了。” 目前拍拍贷的违约率不到 1.5%,坏账率 1.52%。

信用体系建设,是一个更长期的事情,也一直是拍拍贷想做的。“希望更多用户进来,去评判他们的信用状况,让我们的信用模型更有效,更精准。希望随着战略合作伙伴的加入,新资金的注入,我们至少帮助 5000 万中国人实现信用价值。到了那个时候拍拍贷才是具有巨大价值的,不仅是商业机制,更多的在于社会价值。”

对于融资,张俊的态度是,“融多少不重要,但是向谁融,拿谁的钱更重要。聪明的钱和傻钱对一家公司的帮助有非常大不同。”

因此拍拍贷在 A 轮选择了红杉资本这个知名的老牌投资公司,B 轮选择了光速创投和诺亚财富。

光速创投在互联网金融上,此前还投资了融 360、比特币中国、快钱等。“光速资本非常善于发现具有颠覆性影响企业的公司。他们投资了途家网,正在利用技术优势颠覆休闲度假行业,他们投资的美乐乐也在用技术创新优势颠覆中国的家具零售行业。拍拍贷也正在例如我们的技术优势和创新之处颠覆中国个人小额借贷市场。相信借助光速我们会更好地实现愿景,” 张俊表示。

诺亚财富是一家在美上市的对立财富管理机构,主要服务高净值客户。拍拍贷是其对外的首笔投资,双方的合作不仅局限在资金层面,还包括业务层面。“我们可帮助高净值客户直接投资于不同风险等级的 P2P 贷款业务,根据不同风险,获得不同收益。相信通过这样的合作,将开展 P2P 和理财产品相结合的全新模式。同时通过我们和诺亚的合作,我们可以讲金字塔最顶层的资金导引到最底层,最需要的地方。”

在此轮投资方光速创投看来,投资拍拍贷主要出于三点考虑:一是人均产出,和线下借贷公司相比,拍拍贷平均每个员工所创造的贷款额 10 倍于线下销售为主的借贷公司;二是用户数量,用户更接近于普通老百姓和小白领,金额小,基数大。海量积累使其有比一般公司更多的数据做好风控;三是模式,纯线上模式,相比之下,线下借贷公司往往需要几千,甚至上万的团队。

诺亚财富投资拍拍贷,一是金融业务需求,拍拍贷通过技术识别让很多优质资产浮上来,这可能会成为诺亚传统高净值客户投资的标的之一,在这方面其有主营战略业务需求;二是互联网金融的看好,传统金融正在逐渐向互联网金融过渡,诺亚财富也在学习互联网思维和技术。