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仅 40 分钟,华融汇 “艺术咖啡馆众筹” 项目被便抢购一空。这一项目 7 月 2 日 9 点 30 分才在乐钱网平台上线,募资总额 100 万元。根据乐钱网提供的资料,这一项目年化收益 10%,期限 3 个月,借款企业是国内首家艺术品公开上市交易专营机构北京华融汇达投资管理有限公司。
这不是乐钱募集时间最短的投融资项目。4 月 28 日上午 11 点,“苏绣贸易企业借款(二期)”100 万元的借款,只用 100 秒便募集完成。这一项目借款周期为 4 个月,借款利率年化 15%,中企信用融资担保公司为该项目提供全额本息担保。
今年 4 月上线的乐钱是一个债权众筹平台,也就是现在说的互联网金融里的 P2B(Person 2Business)或 P2C(Person2Company) 模式:企业向平台提交借款项目,由平台进行相关审核,审核合格的项目,加上一定数额的年化利率后将项目放上网络平台,再由线上投资人进行认购。到还息或还本期限时,出资人将收回当期利息或本金。这些投资人有的出资 100 元,有的出资几万元甚至上百万元,这些投资人大多来自网络,多是二、三十岁的年轻人。
乐钱团队加工程师总共不到 30 人,不过团队在以每月 10 多人的规模增长。乐钱创始人兼 CEO 王炜是互联网与金融业的跨界资深从业者,曾就职于中国工商银行等大型金融企业以及 IBM 等跨国公司,并曾在凤凰网、和讯网、金融界、新浪、搜狐等知名互联网企业担任总编辑、副总裁等管理职务。

wangdaizhijia国内 P2B 模式是国外 P2P 网站 Lending Club 在国内的变种,这是目前做 P2B 模式的还有积木盒子、爱投资、花果、爱钱帮、金银猫、抱财团、银客、盈盈理财等。根据网贷之家公布的数据,统计在内的 P2P 网站总交易金额一天之内就达到 20000 万人民币。

 

与其他 P2B 公司相比,你们公司有什么不一样呢?
王炜:我们从一开始就注册为一家金融信息服务公司(北京乐钱金融信息服务有限公司),而不是科技公司。我们还是第一家提出要做农产品流通领域的 P2B 金融的。相比房地产等已经闭合的产业流通环节,产业链未闭合的农业比较容易切入。而且我自己对农业也比较有感情。我在和讯网工作的时候曾在东北承包过一块地自己种大米,还专门去台湾乡下考察台湾的现代农业。不过台湾的现代农业做得也不是特别好。
你们现在做了多少个项目?
王炜:目前我们做得不多,做了 4 家企业 7 个项目,金额总共 2000 多万。
你们的项目都是通过哪些渠道找来的?
王炜:合作的担保公司会提供一些,还有一些是来自朋友。因为我们是主打农业供应链,所以我们会有一些项目来自相关协会、农产品公司等。
对于借款企业,成本是多少呢?
王炜:目前乐钱平台的资金融入利率大多在 10%-15%;我们的利率是比较低的,对于融资企业,全部费用算下来不到 20%,甚至比一些城商行都要低。而且相对银行来说,我们更有效率。如果资料齐备,从初次接触到拿到钱,可能 2 周左右,银行则一般是 3 个月。
现在一些 P2B 公司采用与担保公司合作、还有将风控流程流水线化,你们是怎么做风控的?
王炜:乐钱目前采用全流程制的风险管理,两人从头到尾负责一个项目,从 AB 角不同角度看一个企业的风险。目前我们风险管理部一共有 4 名员工,但人数还在增加。一些 P2B 公司采用流水线化管理风控,我认为风险管理更多是基于经验,但不排除我们做大之后会采用这种模式。
我们还准备引入一个行业数据分析师加入风险管理团队。行业数据分析师更了解行业的情况。比如从报表上看,一个企业的盈利情况很好。但从行业来看,这个行业的拐点到了。那这个时候,我们再借钱给这个企业,风险就比较高。国泰君安证券的分析师都是这种背景,他们看医疗行业的分析师更可能是医学背景,而不是金融背景。这种人很不好找,目前我还一个都没找到。
我们还引入大型担保公司合作,对借款项目进行担保。一旦出现借款无法偿还的企业,将由担保公司赔偿。并不是所有担保公司都有代偿意愿,我们挑选担保公司的要求是代偿期要短。有的担保公司代偿期 45 天,跟我们合作的担保公司代偿期 10 天。目前跟乐钱网合作的担保公司包括中企信用、中鸿基、金达担保、中鸿联合等。不过担保公司并不是我们风控里最重要的一环,我们将来会引入农产品的质押。
我们正在积累的核心能力是传统风险管理与基于互联网的风险管理能力。传统风险管理就是传统金融机构的抵押物控制,但其实还可以做一些基于互联网的风险管理,包括 QQ、微信、微博的评估。比如你到我这里借钱,把 QQ 给我。如果不还钱,我就通知你所有的朋友。

采访手记:

乐钱网位于中关村创意园 768 创意园。跟我采访过的其他 P2B 公司很多都是 20 多岁的年轻人不同,乐钱网的团队成员年纪都比较大,最小的都有 27、28。王炜认为金融的风险控制还是基于经验,流水线化的风控模式虽然可以提高效率,但一旦出现黑天鹅事件便损失巨大。

他在做乐钱网的时候也很谨慎。乐钱网今年 4 月上线,但从去年 10 月便开始筹备。其网站是由工程师用 Java 搭建,而不是直接买一整套交易系统。王炜说,因为原来在 IBM、和讯网等互联网公司工作多年,明白互联网的漏洞风险。