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如果说 P2B(或称 P2C) 金融的火热是因为余额宝的推出,那么,阿里巴巴准正准备拿回这块自己捧着的蛋糕。近日阿里巴巴宣布招财宝正式推出。招财宝在 2014 年 4 月开始试运营,经过四个多月的发展,目前这一平台上理财产品的交易规模已超过 110 多亿元。

目前国内发展较好的 P2B 平台到目前为止交易规模达到 20 多亿人民币,尽管在业内算表现突出,但相比招财宝而言,足足少了近 6 倍。

但招财宝给出预期年化收益率并不算高。根据招财宝官方透露,其平台上的理财产品,预期年化收益率在 5.4% 到 7% 之间,期限是三个月到三年不等。

一般的 P2B 平台,期限与招财宝上的大致相同,但在预期年化收益率方面,却高出很多,它们大多是在 10%-15% 之间。比如从支付宝团队出来的 P2B 创业团队盈盈理财,其年化收益率在业内算是比较低的,但也能达到 9%。

很难想像招财宝这么低的预期年化收益率,竟然能吸引到 110 多亿资金。

一位 P2B 从业者说,根本不用担心资金,理财产品的准入门槛从 7 万降到 1 元之后,很多网民都想要投资。他们最担心的是找不到好的项目推出给用户。

除了年化收益率的差异,招财宝也并不能完全等同于 P2B 平台,因为招财宝除了与担保公司合作之外,还与其他的银行、基金、保险公司等传统金融机构合作。

招财宝透露,目前与其合作的金融机构已经有四十多家。相比其他的 P2B 平台,虽然招财宝收益率很低,但由于其部分产品是来自于银行、保险公司、基金公司等机构,在用户那里获得的认可度更高。

此外,招财宝还推出了一个及时变现功能,就是类似于余额宝的随时取现。

有过理财经验的人应该都知道,购买了一款理财产品之后,在产品周期结束之前,钱是无法取出的。现在流行的 P2B 理财平台也是一样。

招财宝的一个亮点就是可以随时取出。不过招财宝的及时变现,并不是由金融机构将这部分钱退出,而是在招财宝的平台上,将理财产品转卖给其他人。

一些 P2B 也有这样的转卖功能,如果投资人不想持有这部分债权或者急用资金,就可以将债权转让给另外一个人。剩下部分的债权的收益,也将一并转给另外一个人。

招财宝官方信息显示目前,投资人已经超过 50 万,并且有一百多家金融机构排队等待接入招财宝平台进行销售。

对比余额宝推出时,余额宝的 T+0 是由阿里巴巴垫付;招财宝的及时取现,其资金的承担方,已由阿里巴巴转为网友。

鉴于余额宝目前的收益率已经相当低,招财宝平台上提供的理财产品,在预期年化收益率本就不高的情况下,投资人能获得多少真实的收益,结果很难说。

不过,招财宝作为一个理财平台,安全也许是它最为看重的。毕竟,低收益意味低风险。

坚持得够长对于 P2B 也很重要。我们已经看到,许多 P2B 的收益率已经从开始的 20%-25% 降到 15%。随着市场利率化,借款人的从银行借款的成本将会降低,投资人在银行存款利率将提高,那么以高收益为竞争力的 P2B,长久看来将会失去这一竞争优势。而如果一个平台要获得发展长期发展,也许活得够久,也是一种方式。