P2P个人对个人贷款模式发展到国内，大多已经变种。国内目前虽然有近1500家P2P平台，但是多数平台主要做中小企业的抵押类借款，这就是P2P在国内的变种：P2B或称之为P2C。
P2P平台在国内变种很大一部分原因是由于在国内目前的信用环境下，暂时缺乏专业全面的信用评级机构，个人信用数据相对缺失和封闭，使得P2P平台在个人信用借款领域的风险控制和管理上面临着很大的挑战。
P2B平台采取的风控模型从原来的尽调+担保的模式，开始转变成为尽调+抵押的模式。尽管无论是否采用流水线风控模型，还是基于经验，国内主流的P2B平台，其风控模型都类似于银行信贷部门的模型。
在风控模型上更有创新性的，反而是为数不多的真正个人对个人的P2P平台。来看3种比较有特点的风控手段：
由Lending Club联合创始人回国创立的点融网，采取的是与大公司或者高校等机构合作，向其能拿到真实信息的员工或学生放贷的形式降低风险。非合作机构的个人也可以向点融网申请借款，但可能被会评为高风险借款项目。
宜信推出的P2P平台宜人贷则针对信用卡人群推出10分钟审核的极速模式。用户通过宜信宜人贷借款App的极速模式申请借款，仅需授权信用卡账单接收邮箱、电商网站、手机运营商三项数据，即可在10分钟内快速获知审核结果。宜人贷的官方说法认为，获得信用卡人群是已经通过银行多维度审核，属于比较优质的客户。
不过宜人贷官方并没有与电商网站、运营商达成官方协议。
学生个人贷款平台趣分期运营重点还在线下。在运营中心做完第一次的电话审核之后，线下的工作人员会到学生宿舍一一确认信息，包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式，再通过面谈做进一步的判断。审核通过之后，学生用纸笔填写资料，签合同，按手印，然后拍照录入系统。学生还款逾期30天以上算作坏账，由平台先行垫付。同时，线下的工作人员会直接进宿舍进行催收，或者联系借款人的父母。为了促进还款，对于有还款意愿但暂时没有还款能力的借款人，趣分期还会借助周围创业公司的资源帮助学生联系工作机会，比如在校园发传单。
写到这里，我就明白为什么很多企业不愿意做针对个人的微小贷款了，为了让人还款，付出也太多了。
