马云曾说过：互联网公司做金融才叫互联网金融，金融行业做互联网金融，只能叫金融互联网。动点科技近日体验了一款由传统金融业人士抱着互联网思维做的产品——i邦银行，所以，按照马云的说法它其实是属于金融互联网。金融与互联网的爱恨情仇暂且不说，先来看看银行业与保险业的爱情结晶成长到哪一步了。
i 邦银行是安邦保险集团下属，依托于成都农商银行的互联网金融服务平台，于2015年7月18日正式上线，这是一个9人团队历经150天的日夜努力完成的项目。目前，其业务包括i邦存、i邦宝、i邦贷，对应的是存款、理财和贷款。未来，i邦银行还会陆续上线转账、充值、缴费等业务。
i邦存简单来说就是把用户的存款从各个实体银行卡转入到注册时生成的i邦银行虚拟银行卡中，它的特点是智能存款，也可以理解为存在阶梯存款利率，在随存随取的基础上实现“活期的便利，定期的收益”。系统会根据存入时间，智能结算最高档次定期利率。具体规则可以查看应用内详细介绍，总的来说会比统一利率高那么一点点。
i邦宝属于现金理财产品，可以想一下余额宝，这里不做过多介绍。
既然i邦银行是银行业与保险业的爱情结晶，那就再来看看它的主要体现‘i邦贷’：用户质押安邦保险集团旗下的保单，即可按照保单现金价值的一定比例获得资金，最快三日贷款到账，同时，贷款期内保单功能依然有效。
简单的介绍过后谈一下我个人的试用体验。本人无意吐槽，只是被搞得一头雾水，用手机注册多次，均提示“系统繁忙，请稍后再试”，然后登陆PC端（Mac除外）注册，这次倒是挺顺利，注册过程除了手机号、验证码、密码，还需要个人姓名、身份证号、银行借记卡号这些基本信息，注册成功转到App端却还是无法登陆。问其他人竟然可以顺利注册、登陆，我那个郁闷啊，难道是人品太差？
最后简单聊一个话题，金融+互联网（其实银行系自身互联网化也可以叫做直销银行）与互联网+金融（互联网银行）的攻防战，咱们来看一下战况如何。
存款方面，微众银行的‘活期+’实际上是个自己贴钱的宝类货币基金，因为现在宝类货币基金最好的收益也都在3%~4%之间，‘活期+’做到5.6%而且普通渠道购买不到，显然是微众银行自己贴钱在做。这一场，互联网银行凭借‘杀敌五百，自损三千’式的互联网思维略占上风。
贷款方面，互联网银行可以说基本没有动静。日前，网商银行也只上线了‘流量贷’的产品面向互联网企业，简单理解就是与CNZZ合作，以流量做参考，凭优良的运营状况来贷款。监管层面不允许虚拟账户远程异地放贷，因为涉及到面签问题、实名账户问题、贷款进入到电子账户问题等。目前，市面上的信用类贷款，就只有P2P、还有一些消费金融公司在做。这一场，互联网银行略占下风。
转账汇款方面，市面上已经有很多第三方支付公司在做，产品也很成熟。但是，银行类机构只能走银联、超级网银等银行系通道，跟第三方支付公司比没有速度上、手续费率的优势，因此很多直销银行都没有上线汇款产品，而只是实现了绑定实体卡与虚拟电子账户之间的充值、提现功能。新上线的微众银行其实也是这样，并没有接入已经很成熟的财付通第三方转账支付功能（监管部门不允许电子账户到实体银行账户的直接转账，只允许实体银行账户到电子账户、电子账户到电子账户之间转账）。这一场，就算是打成平局。
总的来看，网商银行、微众银行等互联网银行因为监管层面的限制，在核心的存贷汇银行业务上还没有实现任何突破，而直销银行则可以凭借自身的优势，在这一空白期迎来一个快速的发展。但是随着监管的逐步放宽，局势也很可能发生逆转。
