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6 月 7 日,央行联合银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》,这次颁布的《办法》在去年 4 月的开放决定和 7 月征求意见稿的基础上,进一步确定了银行卡清算机构的准入门槛与业务开展具体条件等监管指标。接下来,相关机构就可以开始正式申请银行卡清算牌照了——此前,万事达和 VISA、支付宝和工商银行等都曾表态称如时机成熟,有意愿申请银行卡清算牌照。

目前,中国境内的银行卡清算组织只有中国银联一家,他们是国内唯一一个运营银行卡人民币交易处理和资金清算系统的专营性机构。在这种市场环境下,国内银行卡刷卡收单的费用标准一直是按照发卡行、收单机构、清算机构 7:2:1 的方式收取。也就是说,在刷卡机构的手续费中,发卡行收取其中的 70%,收单机构收取 20%,而剩下的 10% 则属于清算机构,也就是中国银联。在清算市场正式放开后,银联也将面临不小的竞争。

去年 4 月份,国务院下发了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,从 2015 年 6 月 1 日,符合要求的机构可申请 “银行卡清算业务许可证”,在中国境内从事银行卡清算。昨日央行发布的《办法》,则为上述《决定》的具体实施细则。

这次公布的《办法》为银行卡清算机构设立了诸多准入门槛,比如银行卡清算机构的注册资本不低于 10 亿元,资金来源限定为机构的自有资金。另外,《办法》还对银行卡清算机构的高管资质数量和行业经验年限做出了规定,它要求机构内 50% 以上董事和全部高管都具备相应的专业知识,并拥有 5 年以上银行和支付或清算从业经验。

《办法》将银行卡清算机构的准入分为筹备和开业两个阶段——申请人根据《办法》要求提交相关材料,央行将在受理之日起 90 日内作出批准或不批准的决定。筹备申请获得批准的申请人应当自批准之日起 1 年内完成筹备工作,申请人应在筹备期届满前提出开业申请。开业申请获得批准的申请人将同时获发开业核准文件和银行卡清算业务许可证,并应当在 6 个月内开业。

《办法》还对清算机构业务提出 “专营要求”,要求银行卡清算机构应是专门从事银行卡清算业务的企业法人。已开展其他业务的,要求其在开业申请前完成相关业务的剥离。

数据显示,截至 2015 年底,我国累计发行银行卡 54.42 亿张,全年银行卡消费 55.00 万亿元,占社会消费品零售总额的 47.96%。由于银联之前的 “垄断” 特性,这 54.42 亿张银行卡的持卡人可以说都是银联的用户,但实际上在相当长的时间里,银联并没有将他们很好的利用起来。尽管银联依旧稳坐线下收单业务的头把交椅,但线上业务的市场份额在过去几年中却不断的被支付宝与微信支付蚕食。之前,银联曾推出过包括闪付在内的一系列线上支付产品以图收复失地,但效果并不明显。

随着清算市场正式放开,新的市场主体的出现势必会对银联带来一定冲击。此前,支付宝与工商银行一直是呼声最高的 “第二家银联”,而在中国耕耘多年的 VISA 和万事达申请中国国内银行卡清算牌照,显然也是板上钉钉的事。