近日媒体报道，一些女大学生通过网络借贷平台借贷宝，贷款前被出借人要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押），约定逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%，一旦逾期，平台将以24%为年化罚息利率计收罚息。从最初的“恶意注册”、“高额罚息”到后面的“跳楼自杀”、“暴力催收”，直到最近的“裸条借贷”，为了在大学生身上掘金，P2P平台们的机智已经达到了令人叹为观止的地步。
在这些事件中，大学生确实应该位自己理性与自律的失守负有一定责任，但借款平台的狰狞面孔显然更让人胆寒。为了增加业务量、抢占校园市场，很多贷款平台对于借款学生几乎没有任何信息审核措施，部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。“只需要学生证，20000以内无前期下款”等广告标语充斥着校园各个角落。除了低门槛外，目前校园借贷和分期如此繁荣的重要原因在于学生代理群体的存在。代理通过和社团合作，可以迅速获取很多社团成员的信息，进而批量注册。
为了赚到更多的钱，平台们有足够的动力让缺乏金融知识的学生搞不清自己到底要还多少钱——比如各种各样的手续费、服务费，大学生们往往并不太明白、也不愿意追究这些计算方式，最后在平台们露出自己狰狞面目的时候，他们才会为先前的盲目自信而后悔。
限于自身孱弱的风控能力，平台也往往会用各种各样的方法去覆盖大学生的违约风险，比如畸高的借款利率——此前曝出的趣分期的逾期违约金额按所有未偿还价款总金额的 1%为日息进行征收，而信用卡每天的逾期罚息只有万分之五，而扣留毕业证、通知老师与家长也是屡试不爽的好办法，不过这一次的“裸条”显然更富有想象力，尽管借贷宝官方回应称这只是“私下的个人行为”，但这种说法就和“临时工”一样滑稽——作为一个自称“熟人借贷”的平台，却活跃着众多喜欢看女大学生裸照的“熟人”，让人不解。
从法律的角度来说，倘若双方基于自愿缔约，以裸照为质押担保并没有太大问题。不过一旦公布裸照催款，就变成了一种违法行为——如果出借人以“裸照”要挟借款人支付超出规定部分利息，就涉嫌敲诈勒索。
想必平台方肯定不会不知道这是违法行为，但在竞争越来越激烈的网贷市场， 我们很难不去怀疑这些平台平台会为了争夺市场份额而默许、甚至鼓励这种行为。毕竟与花精力提升风控水平和风险定价能力相比，用裸照威胁大学生的成本要低廉的多，这种不负责任的市场扩张也造就了“裸条”这种可悲的“创新”。
今年4月，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合下文，针对一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益等问题，提出加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治。但当前的问题是，很多校园贷根本不需要所谓的批准，而是通过线上接头、线下交易的方式，操作极为隐蔽，这让监管形同虚设。如果没有更加严厉的监管措施，恐怕难以挡住竭泽而渔的借贷平台。
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