siliconvalley

世界各地的许多创业公司都将美国作为其主要的(如果不是唯一的话)目标市场。当然,这样的公司致力于发展,通过融资和进一步开发其产品或服务,直到公司能够在美国设立分公司或者整个公司搬到了美国。在一家初创公司的发展史上,这是一个重要里程碑,因为它能使该公司直接获得资金、投资者以及潜在客户,并提供给公司广阔的、未开发的市场机会。

美国市场不同于世界上其他任何市场的原因有很多,但不是所有原因都是积极的。美国的法律体系与以色列的截然不同,尤其是美国法院具有奖励数百万美元赔偿金给私人和公共机构的意愿。过去两年中都发生了针对谷歌、苹果、微软和三星等公司的高端诉讼,但企业巨头并不是唯一必须在美国舞台上进行防守的实体。初创公司也经常会处于防守状态:看看 Aereo 最近造访美国最高法院的经历就知道。

当你准备好让自己和公司飞跃大洋彼岸时,为了实现这次大行动,你要做很多事情。最基本的事是你决定在哪里开设办公室。决定在哪里开设办公室无疑是带有重大影响的重大决定,但另外一个主题你可能很少考虑,但它的影响要比你想象的大得多:你考虑过保险吗?

为了让你避开美国的法律雷区,让你知道保险能如何让你履行法律义务,同时保护你免于灾难,GeekTime 请教了同时精通法律和保险的专家:马萨诸塞州波士顿市附近查尔斯河保险经济 (Charles River Insurance Brokerage) 技术实践集团 (Technology Practice Group) 的助理副总裁 Misha Iokheles 律师。

根据你的经验,初创公司最大的失误是什么?

精打细算的初创公司通常犯的错误是它们通过不买足够的保险来省钱。搬到美国的外国初创公司往往没有意识到在美国面临诉讼的可能性和成本。即使一家公司没有做错任何事情,心怀不满的投资者、员工或客户都可以在任何时候提起诉讼,或者至少威胁要起诉。他们的索赔可能没有可取之处,但你还是要为自己辩护。根据索赔的性质,保险可以涵盖辩护费用,否则你必须支付高昂的律师费。保险费用永远不会让你的公司破产,但诉讼费用可能。

雇佣行为责任(EPL)保险可以防御员工有关歧视、骚扰和非法解雇的指控,该保险曾是最不为人欣赏的保险,但由于此类索赔的频率和曝光率,现在该保险是风险经理投资组合的标准配置。目前初创公司最不重视的保险是网络责任险。

创业者往往认为,没人会黑自己的公司,因为它还太小。首先,这不是真的。黑客们视小企业为商业链中的薄弱环节,因为大公司通常拥有更成熟的网络安全系统。对于小企业而言,网络攻击的影响是毁灭性的。根据赛门铁克 2011 年的一份研究,在遭受网络攻击 6 个月后,有近三分之二的小企业关门了。其次,如今的许多初创公司通过第三方接受信用卡付款。与这些第三方信用卡处理商签订的协议,将客户信用卡信息被泄露的责任转移给了初创公司。此外,初创公司与客户建立了合同关系,所以在法律上要对客户负责,即使是第三方信用卡处理商泄露了数据。

在全美 50 个州中,有 46 个州拥有数据泄露通知法,只要初创公司在这些州有客户,就必须符合这一法律。要符合所有这些州的法律非常耗时间,最终会导致你的花费远远超过网络责任险的费用。任何接受信用卡付款或收集个人身份信息的公司都应了解这些州的通知法,并购买网络责任险,后者只需几百美元。

在保险方面,初创公司搬到美国有哪些主要考虑因素?

在把公司搬到美国时,公司需要购买美国保险。这一点至关重要,可能是州法、投资者、租赁或合同义务所规定的。比如,假设你是一家软件公司。你刚才从一家风险投资公司融资了 100 万美元,并准备好搬到美国。这家风险投资公司在你的董事会中安排了代表,并要求你必须购买董事及高级职员责任险,以保障自身及其代表。只要你进入美国(或雇佣你的第一名员工,如果你是一家有限责任公司的话),州法要求你必须购买劳工赔偿险。如果你不这样做,你会被罚款。你租了一间办公室,但在你搬进去之前,你可能得向房东出示你购买了租赁期间的一般责任险。你甚至还没有开始在美国运营,就已经购买了 3 种不同的保险。下面还有第四种保险:你正在与自己的首个美国客户洽谈合同,他们问你有没有购买错误和遗漏险。事实上,他们在合同中就要求了。

选择的安置地点(硅谷、波士顿、纽约等)会对初创公司需要购买的保险产生影响吗?

根据你是什么样的公司,安置地点可能涉及额外的预付保险费用。如果公司搬到加利福尼亚州或周围有水体的地方,有财产需要保险的公司应该购买地震险或洪水险的需要。洪水险最近在美国飙升,而在桑迪飓风之后,在纽约投保财产险变得非常困难。当然,租办公室的初创公司不用担心这些支出,因为它还没有自己的办公空间。

然而,所有公司都需要担心雇佣行为责任险及劳工赔偿险。正如前面提到的,雇佣行为责任险已经成为标准险种,而劳工赔偿险则是州法规定的。某些州如加利福尼亚州和新泽西州往往对 “雇员友好”。在这些州,雇员更可能成功起诉他们的雇主,所以这些州的雇佣行为责任险要更贵。

劳工赔偿险的费率在不同的州不同,因此在不同州做相同工作的雇员可能会让公司负担相差极大的劳工赔偿险费用。而加利福尼亚州则是该险费率最高的州之一,因此要搬到硅谷的初创公司应准备好支付更多劳工赔偿险。除了劳工赔偿险,有些州还要求企业负担单独的伤残险。比如,不遵守纽约州的伤残法规可能让初创公司承担数十万美元的罚款。

请自行斟酌

正如上面提到的,保险在美国的重要性再怎么强调也不过分。虽然这一话题在初创公司圈子里很少讨论,保险对于任何拥有美国梦的初创公司都必不可少。这里所讲的例子只是冰山一角,帮助说明了聘请专业保险人士来处理这一独特挑战的重要性。