“重拾放弃的健身计划，再给自己多买一份人身保险。”这也许是许多人疫情后的打算。
从非典到新冠病毒，我们都有相似的感悟：面对疫情，强健的体魄是防御病毒的“特效药”，保险则是恐慌、忧虑中的“强心剂”。所以，几乎每次大疫情都可以将人们深藏的保险意识挖掘出来，并转化成购买力，随即出现投保率增加的现象。
2003年，非典疫情推动健康险为代表的保险业保费收入快速增长，当年5至8月，健康险单月保费同比增速高达309%、265%、158%、131%。显然，此次新冠病毒疫情也再次让保险行业迎来高速增长机会，而这次疫情或将点燃的是互联网保险的爆发。
作为保险行业的新晋黑马，互联网保险企业在此次疫情中表现非常亮眼，如：水滴保险商城1月、2月的新单年化保费分别超过10亿元（与去年同期相比增长7倍）、12亿元，保障用户数量从2019年底的4000万增长到超过7000万。1月，众安保险的原保险保费收入总额为14.85亿元，同比显著增长62.30%。
如此喜人的增速对于互联网保险行业来说会是“昙花一现”？疫情过后，该行业是否也会后劲十足？
大幅增长并非“偶然”现象
实际上，互联网保险取得大幅增长并不是“偶然”现象。
尽管，国内的互联网保险是近几年兴起，不过其发展比较迅速，覆盖的用户量也迅速扩大。据微保CEO刘家明解释：以健康险领域为例，互联网百万医疗险是健康险中发展最为迅猛的险种，也是微保主推的网红保险。美国花了30年，其百万医疗产品渗透率才达到18%，中国仅用了3年时间实现了8%的渗透率，被保用户数从2016年的63万，增长至2019年的预计近1亿。“保险原本是一个低频的产品，但是互联网的玩法和持续的用户教育能够赋予社交流量巨大的想象空间。”他说。
快速发展与需求和供给两端的变化有关。首先在需求方面，近年来用户保障意识的迅速提升，保险需求得到释放。水滴公司合伙人、水滴保险商城总经理杨光认为，去年国内人均GDP超过1万美元，从保险业的发展经验来看，这是保险需求将进一步迸发的信号。此外在用户方面，80、90后这一新的主力用户群体的崛起，成为了互联网保险购买力的中坚力量。对此，杨光解释：“80后、90后和下沉市场用户正在逐渐成为保险的主流用户群体，他们习惯于线上消费，且通过线上渠道更便捷地了解保险并接受相关服务。”
除了用户和需求的双驱动，保险行业内部也在发生微妙的变化：一方面，互联网可以提升传统保险的运营效率，通过大数据、人工智能等技术来赋能保险的各个环节。在技术红利的推动下，整个保险行业的互联网化的进度加快，大量创新企业涌现。另一方面，保险公司和互联网公司的融合深入，传统保险巨头都在加大线上化的投入，如国寿、平安等老牌保险公司纷纷筹谋设立互联网寿险公司，行业内的传统玩家纷纷试水线上。
据中国保险行业协会的公开数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，然而从2016年开始，受保险业政策影响，保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到了2018年渗透率仅有5%。不过，这次阵痛带来的是行业更加健康的发展，2019年国内互联网保险行业已经步入加速发展的轨道。
综合行业发展时间点、行业生态、用户与需求、技术特性等因素来看，互联网保险行业本身是走在上坡路的，其数据增长的趋势是可预见的。
疫情对互联网保险行业形成长期利好的影响
在这样的背景下，疫情发挥了快速增长的催化剂作用，令该行业短期内出现了更强劲的增幅，且形成了长期利好的深远影响。
对于传统保险行业来说，线下签单始终是最为重要的收入渠道。虽说近年来互联网保险发展迅猛，据《2018年互联网保险年度报告》，目前，我国线上保险的市场规模占比仍然不到20%。疫情的到来，对依赖线下签单的保险从业者来说则是职业生涯的致命伤害。据华金证券研报预估，如果疫情影响持续3个月，一些公司将受到重创，代理人员脱落率可能会超过50%，一些反应慢、流程陈旧的公司将被重创，甚至被淘汰。
此时，互联网的无接触、便捷性、及灵活应变等优势凸显。如疫情发生以来，据刘家明介绍，微保在疫情早期，优先关注紧急救援和公益保障；在疫情爆发阶段，其将保障人群扩展至药师、中小商家、志愿者、社工及全国普通消费者等各个群体；随后，其通过线上办公的方式为用户提供保险咨询和理赔服务等工作，灵活应对疫情变化。据悉，截止到目前，微保已经完成了100位一线医护人员的理赔保障。此外，杨光也表示，疫情期间，水滴保险商城也从用户需求出发，充分发挥互联网优势，启动了理赔应急预案，同时，其还联合医疗行业合作伙伴通过视频、电话等方式为用户提供医疗问诊服务，缓解疫区的医疗服务压力。
互联网的方式引起了保险行业的思考。据众安金融科技研究院发布《保险行业全景分析—新冠肺炎疫情影响报告》指出，此次疫情突袭，险企普遍意识到数字化转型的重要性与紧迫性，加速线上渠道完善，运用保险科技助力业务线上化和保险产品创新。
供给侧方面，疫情进一步刺激了保险行业线上化的发展，而用户层面的现状也有所改变。对于互联网保险行业来说，此次疫情是一次非常好的市场教育，也是一次导流机遇。疫情期间全社会范围内的风险保障意识再度提升，除了80、90后，更大面积的用户也进一步了解互联网保险，疫情结束民众的正常消费逐步恢复后，互联网保险需求有望迎来更丰富的用户增长。
更大的机遇意味着更激烈的竞争
行业本身的发展趋势，再加上疫情的刺激，互联网保险行业将会出现更大的机遇，同时也面临更加激烈的竞争。
疫情对于线下保险代理人的展业会有比较大的冲击，这将会促使传统保险公司加大线上投入，互联网保险行业将会出现更加激烈的竞争，微保CEO刘家明认为，接下来的互联保险市场竞争将会呈现几方面特点：
- 一，“后疫情”阶段，对产品创新有更高的要求：更快时间推出用户需要的保障；
- 二，保障条款的设计也需要更好的满足可能发生的风险，让用户真正感受到保险科技在保障我们的左右；
- 三，互联网保险用户群体会不断增加，买过之后，在持续的用户服务、咨询、教育、理赔各个环节，都需要各个平台不断努力，以用户为本，打造更好的保险用户体验。互联网保险应该继续加强数字化和高级分析能力，以保险科技的稳健姿态应对市场不断增长的新消费需求，如个性化需求等。
- 四，随着更多保险科技公司高速发展，将有更多成熟的公司在未来进行融资和上市。互联网保险未来在资本市场上会是一个有巨大潜力的生力军板块。
那么，对于行业玩家来说，如河构建后劲十足的持续竞争力？
水滴公司合伙人、水滴保险商城总经理杨光表示，互联网保险行业更多还是合作与融合，包括经纪平台和保险公司的合作，线上渠道和线下渠道的融合。互联网与传统保险的结合才刚刚开始，互联网在科技赋能、用户教育、渠道下沉、服务创新、提升效率等各个方面都能够推动传统保险更好更快的发展。“未来几年保险行业尤其是健康险行业，仍会继续保持30%左右的增长。在这样一个快速增长的市场里，合作共赢和联合发展才是主流，竞争主要体现在服务上，产品和价格会越来越趋同和透明，只有为用户提供更好的服务体验，提供更多的增值服务，才有可能获得用户的青睐。”他说。
题图来源：piaxbay
