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相比于此前由银行主导的单笔资金较大的房贷、车贷,消费金融最近一段时间正在蔓延至更广的领域。比如,电商用户在购买行为完成后,可选择京东白条或蚂蚁金服的芝麻信用进行分期付款。

说到分期,我自然而然的就想到了坏账。前述两家公司会结合自身平台用户数据提供数额不等的消费额度,而其他线上线下的消费金融公司该如何避免坏账的出现呢?

动点科技今天报道的这家初创公司 “马上消费金融”(以下简称 “马上”),想要通过自建团队以及合作伙伴的渠道资源实现风控。具体来说,其自主研发了消费贷款信用评分系统,并采用机器学习、人工智能、评分系统、人像识别等技术手段进行整体风控。其还会将阳光保险、北京秭润、重庆银行、重庆百货、浙江小商品城、物美控股等公司的员工作为首批客户,有限度地发放贷款。

马上首期上线的是一款基于场景的 “APP+现金贷” 产品,“房租贷”。“一毕业就要押一付三,还要交佣金,这对于一个刚毕业的学生而言,成本过高。而通过房租贷,用户的贷款申请以及后续的审核、放款均可在一款 APP 中实现。” 马上 CEO 赵国庆介绍,其已联合一家互联网公司上线了这款产品,也在考虑接入房屋中介,“加入这个计划的房产中介,必须颠覆掉此前的佣金收取政策。因为我们正在帮助一群没有租房能力的人实现了租房诉求,增加中介用户量的同时,又降低了用户的成本。”

不过,房租贷并非面向全体毕业生。马上定位于具有稳定收入,能够提供社保、公积金以及医保等数据支持的用户。赵国庆认为,这是一个刚性需求,马上会做更多以家为中心的事情。“比如,用户在三年后想读一个 MBA,我们会提供培训服务。有的人则想买 iPhone、买电视,甚至去旅行,我们通过以家为中心的生活方式服务,可以解决他一揽子的需求。”

马上将 “解决一揽子需求” 的产品称为 “APP+商品”。此外,在年内其还将上线 “APP+循环信用额度”。只不过,这款提供预授信额度的产品前期只开放给上文提到的合作伙伴(股东),明年会推出连接个人和商户的虚拟循环信用贷款,并结合政策转化成虚拟信用卡业务。“通过我们自身用户的积累,形成我们的预授信的额度,用户使用以后剩余多少额度,迅速再补充回来,变成一个实借实还的虚拟循环信用产品。”

在被问到马上与京东白条是否存在竞争关系以及自身的优势时,赵国庆说,“京东白条基于自身的消费数据一定会做好闭环。而我们是一个独立的平台,会尽可能交天下朋友,而不是形成一个闭环。作为一家金融机构,马上能按照金融机构的思路去运作相关的资源,市场上各种各样的数据服务商我们都会获得。当然我们有一定的垄断性、排他性,别人不见得能做到。那么基于此,我们会形成自己的能力。”

*赵国庆是前京东首席战略官。